2008年，李先生在一家保险公司购买了大病保险。“当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让我来填。”李先生也没有仔细看，便签上了自己的名 字。就在今年6月份，李先生被检查出了肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，出院后的李先生 拿着一堆单据找到了保险公司理赔，不承想保险公司却表示，根据保险合同规定，他没有手术，不符合理赔条件。这让李先生实在不解的是，他翻遍了合同，并无相 关约定，于是找到了晨报法援求助。

法援解读：根据李先生所说，手术是否是理赔的先决条件，具体要根据双方签订《保险合同》的条款约定来判断。如果合同中并无相关约定，保险公司的做法明显不合法。

读报学法：五招教你巧妙规避“保险陷阱”

晨报法援律师提醒称，购买商业保险，只要做到以下五点，便可以巧妙地规避“保险陷阱”：

1、决定买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险。很多人在挑选保险产品时多依赖代理人推荐，其实买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选。

2、了解保险的基本功能。

3、应该如实告知自身情况。据统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。

4、一定要被保险人的亲笔签名，保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。

5、弄清保险条款的专用术语。

（南京晨报 姚均祥）

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2007年8月1日起，中国保险行业协会联合中华医师协会制定并推出了我国第一个重疾保险行业规范操作指南“重大疾病保险的疾病定义使用规范”，并要求 市场销售的所有重疾产品必须遵照新定义，对常见的25种疾病定义进行了统一和规范。所以一般包含了重大疾病的保险定义的25种疾病，保障就基本全面了。

选择时最重要考虑经济实力与自身需求相匹配，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险 + 住院补贴保险；没有社会医疗保障的，选择重大疾病 + 住院费用保险。

正确的购买程序

“健康保险管理办法”把健康保险分为疾病保险、医疗保险、使能收入损失保险和护理保险四种基本类型，那么重大疾病保险最为核心的功能是：补偿由于得病造成的收入损失以及有此造成对日常生活的影响。

计算保额：一旦罹患重大疾病，我们的收入会面临什么样的损失，是减少还是中断，减少的额度是多少，这是因人、因职业而异。在收入减少或中断的日子里不能中断的贷款按揭、子女教育金、父母孝养金、日常生活费有多少缺口。

保费预算：每年付出多少保费不会影响目前的生活水准，我们所能承受的预算。

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以及，无休止的其他费用

那么，究竟什么样的人需要购买健康保险，人们在购买健康保险时往往容易进入什么样的误区，针对误区人们应该怎样正确认识。有关专家作出了解释：

误区一：年轻人用不着买

不少年轻人认为购买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡的概率不亚于中老年人。而且儿童和青少年意外伤害所需的医疗费用支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。

年轻人的生活道路刚刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或者必然发生的则不提供保障，所以投保越早越好。

误区二：健康的人不需要买

有的人说：“我的身体很好，不需要买保险。”其实买保险所交的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差时再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费，因此，健康的人买保险才会一帆风顺。

误区三：有医保的不必买

如果自己已经是医保覆盖对象，购买商业医疗保险的意义还大不大？

首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户或个人支付，超过最高支付限额的医疗费用，也需要个人支付。其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的医疗费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按一定比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康险不但能减轻药费负担，还能增加治疗用药的自由度。

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无觅

   1，保障范围要“广”

   （1）疾病种类广

   （2）保险责任广

      1）具有身故保险金

      2）具有全残保险金（对于一份完整的保险产品来讲是不可或缺的，保险责任中最好有此项保险责任。）

      3）具有祝寿金

      4）具有重疾保险金

      5）具有生命关爱保险金（指“首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病”，这项保险利益的存在，极大限度的保障了被保险人的利益，除了保险公司约定的疾病种类外，对于所有终末期疾病都在保障范围内。所以在选择重疾保险时，尽量考虑有此项保险功能的产品。）

   2，赔付比例要“高”

   （1）患重疾时首次获得赔付的比例高（应该100％的保额），不要分期赔付的（二次或三次赔付），也不要身故后赔付一定比例的，身故后赔付的产品实际上增加了寿险的比例，从而削弱了重疾险的保额。

   （2）增额红利也将保额增高。

   3，缴费方式要“多”

   健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好（但也不要超过退休年龄）。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为保险公司规定，若重疾保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

   缴费方式多的产品，给予客户多种方便。

   4，续期保障要“稳”

   返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后持续有保障，而无需重新体检、无需重新核保，也就是“一次核保、终身有效”。

   而有些消费型的重疾险，每五年一核保，意味着承保的风险加大，客户也许在某一个新的五年就会被拒保，导致再投保难的尴尬。

   5，保费变化要“无”

   返还型产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，以保障终身型的产品居多。

   而大多数消费型产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长、保障期限短，如保至70岁，则需交费至70岁，对一位老人来说70岁后可能更需要保障。

   6，观察期限要“短”

   保险观察期又称保险等待期，是在保险单生效后保险公司不承担保险责任的时期，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

   同类产品中，观察期有90天、180天、365天（一年）。从某种角度而言，观察期的长短决定一家保险公司的实力，当然以90天对被保险人最为有利。

   7，分红保障要“全”

   主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

   一份保单，往往要经历几十年，分红保险，让保单不贬值。

   同时，由于增额功能的优势，避免了客户加保体检，以及可能出现的拒保、加费等状况。

   8，报案形式要“活”

   很多人会忽视条款中的这个细节，其实这点很重要。

   保险合同规定：“投保人、被保险人或受益人应在知道保险事故发生后的一定时间内通知保险公司，否则，由于延迟通知致使保险公司增加的勘查、检验等费用，需由投保人、被保险人或受益人承担，因不可抗力导致的延迟除外。”因此，当保险事故发生时，投保人、被保险人或受益人忙于处理相关事情，容易导致延误报案；此时保险事故的报案期越长，方式越灵活，对客户越为有利。这里的区别在于“10个工作日”、“10天”、“书面形式报案”、“任意形式报案”。

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本报记者陈天翔发自上海

姚凌燕（化名）当初在购买保险时，就是因为碍于代理人是自己亲戚的情面，而没有根据实际情况来选择，如今这些初衷是为保障家庭生活的保险却已成为她家的负担。

几年前，姚凌燕在上海一家保险公司里投保了两份长期人身险，每年大约需缴纳保费将近1000元，但是后来由于家庭经济情况出现不小的变故，再“供养”两份保险已经相当吃力。尽管如此，姚凌燕还是知晓“保险公司不能以诉讼的方式要求投保人缴纳保险费，但是如果投保人不缴纳保费，那么保单要么失效，要么就得减少保额或缩短保险期限”的道理，不管怎样，停止缴费对客户来说，都是十分不利。

在支撑了一年多时间之后，姚凌燕终于还是去保险公司提出了退保申请，但是保险公司在接受申请之后，告诉她只能按保单现有的“现金价值”退还她大约260元。这和姚凌燕当时的预期落差实在太大，尽管之前已经做好了可能会有所损失的心理准备，但是从已缴了几千元的保费，一下子落到几百元的返还，姚凌燕实在很难接受。

姚凌燕认为保险公司是故意“坑”了她的钱，而且她从《保险法》里找到的第六十八条规定：“投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。”于是，她认定，保险公司按照现金价值退保显然是不对的。

保险公司似乎对姚凌燕的看法不以为然。保险公司认为，扣除手续费所剩的保费和保单现金价值有密切关系，在保单有效期内，保险公司把扣除手续费后所剩的保费投入运营，产生增值后即为现金价值。因此，按照《保险法》和合同条款的规定，扣除手续费后退还大约260元并没有任何疑义。

姚凌燕和保险公司的争议主要集中在“现金价值”上，那么到底哪方对“现金价值”的理解是准确的呢？事实上，“现金价值”是指客户在退保时可取回的金额——由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分“负债”返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。

姚凌燕此前根据的《保险法》条款，这里所说的保险单的现金价值，是指投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单才有相当的现金价值，未交纳保险费达一定年限以上的，保险单没有现金价值；如果保险人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不会因此而丧失，保险人应当退还现金价值。

往简单里说，“现金价值”又被称为“解约退还金”或“退保价值”，长期寿险合同通常分为分期缴纳均衡保费或一次性趸缴保费两种缴费方式：当投保人采用分期支付方式时，由于在订立保单的第一年，包括新合同费、合同维持费等项目在内的附加费用支出较大，因此，在合同订立的第一年所收取的保险费，扣除新合同费和当年用于承担保险责任的自然保费后，一般已经所剩不多。合同订立的第二年所收取的保险费，扣除附加保费和当年的自然保费后一般能有所剩余，甚至能弥补第一年的亏损。所以，一般说来，分期支付保险费的寿险合同，已交足两年以上的保险费后，才能产生现金价值；至于在投保时一次性付清全部保险费的寿险合同，则自支付保险费之日起，就产生了现金价值。

因此，投保人在缴费的头两年，费用开支较大，所以，年缴保费在扣除附加费和自然保费后，一般无剩余，这种情况对投保人来说，损失也是最大的。所以，客户除了在退保时取回并不多的现金价值外，还可以根据保险合同条款中的规定来安排现金价值，例如当停止交费时，可利用现金价值自动垫交保险费；也可以向保险公司申请，将合同转为减额交清保费，或向保险公司申请保单贷款等。

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