2007年8月1日起，中国保险行业协会联合中华医师协会制定并推出了我国第一个重疾保险行业规范操作指南“重大疾病保险的疾病定义使用规范”，并要求 市场销售的所有重疾产品必须遵照新定义，对常见的25种疾病定义进行了统一和规范。所以一般包含了重大疾病的保险定义的25种疾病，保障就基本全面了。

选择时最重要考虑经济实力与自身需求相匹配，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险 + 住院补贴保险；没有社会医疗保障的，选择重大疾病 + 住院费用保险。

正确的购买程序

“健康保险管理办法”把健康保险分为疾病保险、医疗保险、使能收入损失保险和护理保险四种基本类型，那么重大疾病保险最为核心的功能是：补偿由于得病造成的收入损失以及有此造成对日常生活的影响。

计算保额：一旦罹患重大疾病，我们的收入会面临什么样的损失，是减少还是中断，减少的额度是多少，这是因人、因职业而异。在收入减少或中断的日子里不能中断的贷款按揭、子女教育金、父母孝养金、日常生活费有多少缺口。

保费预算：每年付出多少保费不会影响目前的生活水准，我们所能承受的预算。

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无觅

Joe打算在国庆的时候去滑雪，就在某保险公司购买了一份一年期的意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，简直就是个天书。Joe 完全不知道该如何看，而保险工作人员并未给他进行清晰的讲解，之后交钱，合同成立。结果Joe在滑雪的时候，不慎跌倒，摔断了腿。回到北京，Joe备齐资 料，提出理赔申请。但被告知，滑雪造成的伤害，属于免责范围，保险公司拒赔。Joe非常苦恼，不知道如何是好。

而朋友晓明有个客户王太太，在三年前给丈夫投保了某保险公司的两全保险，并且附加住院险。本月王先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公 司提出了索赔申请，但保险公司说王先生在购买保险前已经患有高血压病，投保时未如实告知，拒绝赔偿，并随即解除了保险合同，仅仅退还保单现金价值。

的确，像Joe和晓明说的这些情况，在实际理赔时会有很多纠纷。很多保险公司的确会以各种免责条款和如实告知义务等为理由，而拒绝赔付。保险公 司的理由似乎也很有它的道理，毕竟保险公司也需要保护自己的利益，但是问题是，消费者并不懂得那么多保险条例，很多发生的问题，也不是消费者故意行为，如 果都让消费者来承担，似乎也不大合理。

还有一些非正规保险公司，在保险公司和代理人收取保费时，不认真解释条款和审查投保人告知的事实；一旦出险，需要掏钱理赔时，则竭尽全力严格审 查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。这样一来，被保险人不出险，代理人和保险公司可以坐收保费；但被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不 退还保费。虽然这是个别现象，但毕竟也影响了人们对保险业的整体印象。

我告诉Joe和晓明，过去他们遇到的困恼，我也没有任何办法，只能无条件的接受，但是，现在情况不同了，他们遇到的问题，都有机会申述和获得赔 付。因为新修订的保险法已经于10月1日开始施行，很多对消费者不利的、模糊的条款，在新保险法中都有了明确的界定。以下是我总结的新保险法和过去相比的 3个最大的变化：

1.新《保险法》增设了不可抗辩规则

新保险法规定保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

如晓明客户遇到的那种情况，现在保险公司不可以因为二年前的未如实告知而拒赔。至于到底是按照新旧哪个保险法来对待，可能还是有些争议，但本周已经有类似法院判决书出台，旧合同也沿用了新保险法，最终判决由保险公司负责赔偿。这个判决对很多相关事件有很强的参考价值。

2.未作提示说明的,免责条款不产生效力

新《保险法》规定，投保人在填写投保单的同时，可以看到自己所投保产品的具体条款。而且对于免除保险公司责任的“免责条款”，强调保险公司应当 在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头详细说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

像Joe的遭遇，如果保险公司代理人没有明确解释各项免责条款，其相应责任基本上不能由Joe承担，Joe当然就可以要回自己的赔偿了。

3.协议后10天内就可获赔

新保险法对理赔时限提出了非常严格的要求。如果保险公司认为客户提供的有关索赔请求的证明和材料不完整，应当“及时一次性书面”通知客户补充提供。并且核定后对属于保险责任的，保险公司应在与投保人达成协议后10日内进行赔偿。这大大提高了保险理赔速度与质量。

此外，新保险法还有其他一些变化，填补了很多现行保险法的空白，在很大程度上，突出了对被保险人的保障，同时保障了正规保险公司的长远发展利益。相信，未来会有更多的人愿意用保险来建立起家庭和个人的防火墙。

来源：理财周报 （作者系广州誉融投资顾问有限公司总经理）

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太黑了！R保险公司业务员贪污客户保险费 

  本人于2002年在R（原名此处隐去，下同）保险公司业务员极力游说下购买了两份保险,缴费期为20年，每年分别缴1380元和1800元。

 2002-2006年一直由本人到建设银行缴费，一直到2007年因搬家造成居住地离建设银行较远，就没到银行缴费，保险公司业务员主动打电话来说可以代收，我就把钱缴给了业务员，当时出具了收据，业务员说随后给我送正式发票过来，但一直没送起来，我平时工作很忙，想到业务员说收据和发票有同等效力，保险公司也没有再催缴了，认为钱已经进入保险公司帐户了，就没有再继续索要发票。2008年也是这样由业务来代收的。

  2009年保险公司业务员又同样把钱收走后，却打电话来说，2009年的钱缴不进去，是因为2007年有一笔1800元的保费和2008年的保费我没缴。我说

，不可能， ang="EN-US" style="word-wrap: normal; word-break: normal; line-height: 30px; ">2008年的发票还在我的抽屉里。后（来），保险公司要我把收据拿到公司去，我说，根据财务制度，你们那里有收据存根，一查就知道了。保险公司答复，他们以前没有实行收据核销制度，业务员收了钱，缴多少他们就认多少，不缴他们也不知道。

发票收据存根（他们）找不到，后才根据我提供的收据上业务员的姓名，他们找到了当时收费的业务员，此业务员实再（在）赖不脱了才承认钱是他收的，忘了缴了。而2007年缴费的收据因为业务员说只保留最后一年的就行了，有最后一年的收据就证明你前面的都缴了的，我就没注意保存。保险公司就说，没有收据，收钱的人现在找不到了，无法证明你缴了钱的。半个月过去了，始终以找不到当时开收据收钱的人为理由，迟迟不给我解决问题，造成我2009年的保费不能缴纳。

保险公司业务员收了钱，收据开出去了一年都不把钱缴回公司，公司都不知道，不知道这个R保险公司是如何管理的。R公司的管理根本就是一团糟，R公司的业务员就是钻了公司财务管理混乱的空子，故意夸大收据的作用，让客户误认为有了收据就行了，其实钱全被业务员贪污了，公司连最起码的财务管理制度都没有，使客户蒙受巨大的经济损失和精神损失。现在我······(想)提醒更多的善良的人们不要被代表R公司的业务员的花言巧语所蒙蔽，不要购买R公司的保险，以免受骗上当。

                                                     联系人：陈女士

                             联系电话：13628301XXX

本文转自新浪博客（原文地址：http://blog.sina.com.cn/s/blog_491d4e220100fczf.html）

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无觅

　　而今人们想通过购买保险，达到转移风险和理财的目的人越来越多了。

　　随着新的保险法实施，购买保险的人的利益将更广泛，保险公司独大的局面将要改变，保险纠纷会越来越少，诚信将代替误导和诱骗。特别是不可抗辩地实施，保险加速与国际的接轨。

　　但是本人在这儿还是给大家提个醒，希望对你有所帮助。

　　人们往往通过访问保险公司的官方网站、面见保险代理人以及通过媒体了解其保险产品的保障和利益。

　 　由于我们购买保险和保险公司销售保险都是一种商业行为，笔者认为保险公司剥夺或是部份剥夺了消费者的知情权。主要体现在于：保险公司官方网站的产品介 绍，平面媒体产品介绍(包括电视、电台、印刷的产品宣传彩页)，保险公司的计划书等几个方面(脱离保险司计划书系统，代理人自制的更甚)，它们讲的都有是 你买了保险的好处，而对于投保后的不利后果大多是避之不及或是避重就轻。

　　笔者近期访问了不少保险公司的官方网站也阅读了相当多保险公司的保险计划书，主要发现有几个问题，希望大家最好是请对方提供保险产品合同样本决定是否购买该保险，而不是看完保险计划就下购买决定。

　　一、名词解释欠缺，易引起投保误会和误导

　　由于保险的专业术语较强，除了具有保险知识的人能读懂保险计划或是宣传彩页的内容外，一般人都看不懂也不去深究，更有人相信保险代理解释。

　　T先生为其子女投保某保险公司两全保险(分红型)，该保险产品主要功能是身故保障、三年返保额百分之十、到期返还所交保费、分红。因为与另一代理人偶然与之相遇，邀请去帮他看保险计划书。

　　T讲，他买这个保险看中的上面四项好处外还有现金价值X万，通过算了帐认为的确很合算，值得投资。

　　那代理人说你知道现金价值是什么吗？他答:那个帮我办保险的说就是保险公司额外送的大红包，代理差点被他的解释雷倒，打开百度网页键入现金价值。他看了后二话不说打电话给那个保险代理人，指责代理人骗他。要求撤回投保申请，退回已扣的保费。

　　现金价值的功能

　　对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

　　1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

　　2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的一定比例。

　　3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

　　二、费用情况不明，易产生纠纷和歧义

　　Z生投保某保险公司的住院医疗险，在看保险代理人给的保险计划书时认为保费与保障合意就投了。在投保第四年他年龄达到31岁时收到保险公司的交费通知保险费上涨了近三百元一年。认为投保时保险代理人没有说明，计划书上也没有明列，缺失知情权和诚信，然后办理了退保。

　　三、所保内容不详细，重疾仅是说多少种，什么样的情况下赔或不赔不明确。

　　W生为刚出生的儿子投保某保险公司万能险附加重疾，在看计划书时上面明列重疾30种，至于说30种重疾是哪些没有，他也没有详问，代理人也没有详细讲。

　　他签收保险合同后，偶然翻阅保险合同发现上面写着：在0至3周岁保单周年日期间，被保险人双耳失聪不在保障范围内。认为不合自己需求，致电代理人前来办理了退保。给自己和保险代理人带来了麻烦，耽误了时间。

　　像这种明列在保险责任中的特别除外条款，如果不是自己细心或是偶然原因阅读合同是很难发现的，如果发生竟管买了保险，还是自己付钱。

　　四、除外责任并没有在上述中可见，只有在收到保险合同后才发现购买的保险中有除外。

　　很多保险产品介绍或是保险公司计划书上是没有买了保险以后，自己要承担什么风险的提示，而对于哪些情况下不赔，更是不会透露。

　　一般来说我们买保险是发生什么事有赔最好，但是按照国际惯例和立法发生的有些保险事故是不准理赔的；有些是法律并无强制，而是依保险公司在不违反法律的情况下，自行决定赔还是不赔。

　 　那么我们在投保时根据自己的情况选除外少或是除外多的，一般除外少我们投保后所获得的保障范围就宽些。因为这个除外责任条款很少有人知道，也就没有可能 关心。就是你知道了保险代理人也会说：保险产品和条款所有的保险公司大同小异，基本上差不多。呵！事实上他说的不是真的。

　　比如某保险公司寿险(含重疾)除外责任中，如果在180天内因为疾病发生重大疾病保险公司不但不赔所买的保额，还要解除合同。那么你花了钱在这180天内是没有保障的(意外有)。

　　五、混淆概念，本来是保险的观察期或除外责任却说成是保险责任。

　　在保险上一般有三个观察期：寿险观察期、住院医疗和住院津贴观察期、重大疾病观察期。

　　意及在这个期内发生的事，保险公司不承担赔偿责任，还得自己掏钱。当然，这样规定是为了防止道德风险，让人们在健康时投保。

　　而有的保险公司竟然把寿险观察期混淆成为保险责任，实在是不厚道。该条款称：投保后一年之内因为疾病身故或高残赔保额百分之十加上本期保费。

　　仅是部份履行了保险赔偿，而没有赔全部保额，应列入除外或观察期的东西，竟然摇身一变成为保险责任,实属文字游戏。

　　综上所述：当你在要了解保险或是购买保险的时候，对于你不懂和不理解的东西，要下些功夫了解；对于隐蔽于保险产品介绍、保险计划、代理人的讲解后面中的东西弄个清清楚楚、明明白白。否则，你很有可能买后悔的保险产品。

（转帖，来源于网上）

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40层“保护膜”

与旧法相比，新法在提升对被保险人利益的保护，花了很大力气。杨华柏介绍说，新《保险法》用40个条款来保护被保险人的利益，比如：采取格式条款的是无效条款；对投保人和被保险人要求的告知应是询问告知，而非被保险人的主动告知，条款里规定主动告知的，合同视为无效。

在这40个条款中，最大的亮点当属增设的“不可抗辩”条款。新《保险法》第16条规定，“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给予保险金的责任。”杨华柏表示，该规定“就是学理上所称的 不可抗辩条款”。

这条新规，无疑给保险公司加了一道“紧头箍”。近年来，保险公司不认真审查投保人告知的事实，甚至明知投保人不实告知也不制止，出险时则以未如实告知为由拒赔，已成为业内的“潜规则”，也让很多消费者因此对保险公司贴上了不诚信的标签。

弃权和禁止反言原则的引入，对保险人的合同解除权行使在时间上进行了限制。这条规定，进一步保护了被保险人利益，同时，也对保险公司的经营管理提出了前所未有的挑战。

不过，“不可抗辩条款”的引入，也在一定程度上加大了道德风险。如果发生恶意投保，保险公司必须在两年内发现，这对于业务量大、分支机构多的保险公司来 说，无疑增加了其识别和防范投保人道德风险的难度。杨华柏也坦言，业内有人预测新保险法实施后诉讼案件将会增加，“我也同意这种看法”。

新旧保单如何衔接

新《保险法》对长期寿险保单的溯及力和适用问题一直广受关注。杨华柏表示，目前业内及相关专家达成的基本共识是：新保险法实施以前签订的长期寿险保单，保险期限持续到新保险法实施以后的，前述30天和两年的可抗辩期规定，有可能将从2009年10月1日起计算。

新保险法关于“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益”的规定，与现行保险法相比，必须具有保险利益的主体由单一的投保人扩展为投保人或被保险 人。这一修订顺应了我国保险业的现实需求。社会生活中大量存在的赠与型保险、团体保险等险种以及代购代付保险费等行为，将告别合理不合法的尴尬境地。

杨华柏透露，目前保监会正在与最高院商讨出台新《保险法》的相关司法解释细则的问题，“最终解决方案将以最高法院的司法解释为准。”

新法实施并非涨价理由

随着新《保险法》的实施，一批保险产品将随之进行调整。目前，众保险公司忙于调整产品线，一批保险产品即将停售和改造后重新面市，新面市的一些新产品费率有不同程度的提高。

针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部有关人士表示，新《保险法》的实施需要保险公司对内部管理、条款费率、理赔流 程等进行调整，很可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，“在法律上并没有给公司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理，加强 内控来降低成本。”

严规保险公司高管

新《保险法》实施后，保险公司高管人员也将面临更严格的监管。在新《保险法》中，保险监管部门有权对高管人员直接通知边防部门限制出境、对保险公司高管人 员资产限制转移，在向法院申请后冻结其资产等，还有权终身取消高管人员的任职资格，问题严重的高管，还将被终身禁入保险业。

此外，在保险公司破产清算后，高管人员只能拿到员工的平均工资。杨华柏将这条新增加的规定，称为保险业对高管监管的一大创新。

对于保险公司股东和保险业以外企业，新《保险法》赋予了保险监管部门更大的监督检查权。股东关联交易，将受到更加严厉的监管和处罚力度。杨华柏介绍说： “对于股东，保险监管部门可以要求保险公司股东提交相关经营情况，如果发现保险公司股东利用股东地位进行关联交易、输送利益，可以限制其权利，股东的权利 主要包括用人权、重大经营决策权和分红权三个方面，监管部门还有权要求股东在市场上出售股权。”

发布时间：2009-09-22 08:29:09 　 作者：俞燕　来源：第一财经日报

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　　先给家庭支柱买保险

　 　寿险专家给记者讲述了这么一个案例：一对年轻父母，二人工作都不错，有车有房，属于典型的中产阶层。二人有一个7岁女儿，算是一个比较幸福的小康之家。 几年前，二人为女儿买了一份教育险和一份养老险，尽管保险代理人一再劝说二人给分别给自己买一份保险，最终还是被他们拒绝了。就在两人完全没有保险的情况 下，在一次驾车出行中，车祸降临，夫妇二人死亡。失去了父母的孩子只能跟随退休的爷爷奶奶生活，而爷爷奶奶的退休金只能维持生活，由于无法继续支付保费， 孩子的教育险和养老险保费不得不中断。

　　这个案例非常典型，据了解，目前我市很多三十岁左右的年轻夫妇的家 庭保险规划就是这样：年轻夫妇以为自己年轻有收入来源，不需要保险，只给老人孩子买保险。其实，这是一种误区，这种家庭保险结构抵御风险的能力非常差，一 旦夫妇二人出现风险，家庭经济来源马上就受到重创，老人和孩子的生活无法保障，保险也很有可能中止。因此，寿险专家提醒市民，年轻夫妇是家庭的顶梁柱，是 老人和孩子的保险，只有先保障好自己才能为老人孩子提供保障，因此正确的保险规划是：如果只能支付一份保险费用，应首先给自己买份保险，到了有经济实力的 时候再给老人孩子买保险。

　　先买意外险和健康险

　 　确定了先给谁买保险之后，还要知道应当先买什么险种。当下，很多投保人过于看重保险的投资功能，忽视了保障功能的重要性，以至于保障功能比较强的传统寿 险逐渐被冷落，而投资功能比较强的分红险、投连险、万能险等险种越来越走火。特别是很多年轻人，购买保险时首先问的往往不是某种产品能保什么意外、疾病， 而是哪种产品收益比较高。

　　寿险专家表示，购买保险应根据轻重缓急来确定购买什么保险产品。人生中的风险主 要有意外、疾病和养老，其中最难预知和控制的就是意外和疾病，因此首先要考虑能够保障这两个方面的险种。与孩子和老人不同，年轻人为了事业要经常在外奔 波，出现意外的可能性也比较大，而一旦遇到健康方面的问题，经济来源也会中断，因此要先给自己买意外险和健康险。否则，即使购买了投资型的保险，当意外和 疾病来临的时候才会发现，要么是买的保险“不管用”，要么是保额太少不够应急，最终使家庭陷入经济危机。

　　 科学的保险规划，应该先买意外、健康险，有了这些最基本的保障，再根据经济实力考虑其它的险种。也就是说如果没有任何商业保险，买保险一般应按下面的顺 序：意外险（寿险）、健康险（含重大疾病、医疗险）；教育险、养老险；分红、投连、万能险。对于一些同时具有保障和投资功能的险种，市民要根据自己的需 求，看清楚保障部分的额度，以免保额太少出现风险时不够用。

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以及，无休止的其他费用

那么，究竟什么样的人需要购买健康保险，人们在购买健康保险时往往容易进入什么样的误区，针对误区人们应该怎样正确认识。有关专家作出了解释：

误区一：年轻人用不着买

不少年轻人认为购买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡的概率不亚于中老年人。而且儿童和青少年意外伤害所需的医疗费用支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。

年轻人的生活道路刚刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或者必然发生的则不提供保障，所以投保越早越好。

误区二：健康的人不需要买

有的人说：“我的身体很好，不需要买保险。”其实买保险所交的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差时再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费，因此，健康的人买保险才会一帆风顺。

误区三：有医保的不必买

如果自己已经是医保覆盖对象，购买商业医疗保险的意义还大不大？

首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户或个人支付，超过最高支付限额的医疗费用，也需要个人支付。其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的医疗费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按一定比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康险不但能减轻药费负担，还能增加治疗用药的自由度。

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   1，保障范围要“广”

   （1）疾病种类广

   （2）保险责任广

      1）具有身故保险金

      2）具有全残保险金（对于一份完整的保险产品来讲是不可或缺的，保险责任中最好有此项保险责任。）

      3）具有祝寿金

      4）具有重疾保险金

      5）具有生命关爱保险金（指“首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病”，这项保险利益的存在，极大限度的保障了被保险人的利益，除了保险公司约定的疾病种类外，对于所有终末期疾病都在保障范围内。所以在选择重疾保险时，尽量考虑有此项保险功能的产品。）

   2，赔付比例要“高”

   （1）患重疾时首次获得赔付的比例高（应该100％的保额），不要分期赔付的（二次或三次赔付），也不要身故后赔付一定比例的，身故后赔付的产品实际上增加了寿险的比例，从而削弱了重疾险的保额。

   （2）增额红利也将保额增高。

   3，缴费方式要“多”

   健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好（但也不要超过退休年龄）。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为保险公司规定，若重疾保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

   缴费方式多的产品，给予客户多种方便。

   4，续期保障要“稳”

   返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后持续有保障，而无需重新体检、无需重新核保，也就是“一次核保、终身有效”。

   而有些消费型的重疾险，每五年一核保，意味着承保的风险加大，客户也许在某一个新的五年就会被拒保，导致再投保难的尴尬。

   5，保费变化要“无”

   返还型产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，以保障终身型的产品居多。

   而大多数消费型产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长、保障期限短，如保至70岁，则需交费至70岁，对一位老人来说70岁后可能更需要保障。

   6，观察期限要“短”

   保险观察期又称保险等待期，是在保险单生效后保险公司不承担保险责任的时期，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

   同类产品中，观察期有90天、180天、365天（一年）。从某种角度而言，观察期的长短决定一家保险公司的实力，当然以90天对被保险人最为有利。

   7，分红保障要“全”

   主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，可以抵消部分通货膨胀带来的损失。

   一份保单，往往要经历几十年，分红保险，让保单不贬值。

   同时，由于增额功能的优势，避免了客户加保体检，以及可能出现的拒保、加费等状况。

   8，报案形式要“活”

   很多人会忽视条款中的这个细节，其实这点很重要。

   保险合同规定：“投保人、被保险人或受益人应在知道保险事故发生后的一定时间内通知保险公司，否则，由于延迟通知致使保险公司增加的勘查、检验等费用，需由投保人、被保险人或受益人承担，因不可抗力导致的延迟除外。”因此，当保险事故发生时，投保人、被保险人或受益人忙于处理相关事情，容易导致延误报案；此时保险事故的报案期越长，方式越灵活，对客户越为有利。这里的区别在于“10个工作日”、“10天”、“书面形式报案”、“任意形式报案”。

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本报记者陈天翔发自上海

姚凌燕（化名）当初在购买保险时，就是因为碍于代理人是自己亲戚的情面，而没有根据实际情况来选择，如今这些初衷是为保障家庭生活的保险却已成为她家的负担。

几年前，姚凌燕在上海一家保险公司里投保了两份长期人身险，每年大约需缴纳保费将近1000元，但是后来由于家庭经济情况出现不小的变故，再“供养”两份保险已经相当吃力。尽管如此，姚凌燕还是知晓“保险公司不能以诉讼的方式要求投保人缴纳保险费，但是如果投保人不缴纳保费，那么保单要么失效，要么就得减少保额或缩短保险期限”的道理，不管怎样，停止缴费对客户来说，都是十分不利。

在支撑了一年多时间之后，姚凌燕终于还是去保险公司提出了退保申请，但是保险公司在接受申请之后，告诉她只能按保单现有的“现金价值”退还她大约260元。这和姚凌燕当时的预期落差实在太大，尽管之前已经做好了可能会有所损失的心理准备，但是从已缴了几千元的保费，一下子落到几百元的返还，姚凌燕实在很难接受。

姚凌燕认为保险公司是故意“坑”了她的钱，而且她从《保险法》里找到的第六十八条规定：“投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。”于是，她认定，保险公司按照现金价值退保显然是不对的。

保险公司似乎对姚凌燕的看法不以为然。保险公司认为，扣除手续费所剩的保费和保单现金价值有密切关系，在保单有效期内，保险公司把扣除手续费后所剩的保费投入运营，产生增值后即为现金价值。因此，按照《保险法》和合同条款的规定，扣除手续费后退还大约260元并没有任何疑义。

姚凌燕和保险公司的争议主要集中在“现金价值”上，那么到底哪方对“现金价值”的理解是准确的呢？事实上，“现金价值”是指客户在退保时可取回的金额——由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分“负债”返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。

姚凌燕此前根据的《保险法》条款，这里所说的保险单的现金价值，是指投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单才有相当的现金价值，未交纳保险费达一定年限以上的，保险单没有现金价值；如果保险人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不会因此而丧失，保险人应当退还现金价值。

往简单里说，“现金价值”又被称为“解约退还金”或“退保价值”，长期寿险合同通常分为分期缴纳均衡保费或一次性趸缴保费两种缴费方式：当投保人采用分期支付方式时，由于在订立保单的第一年，包括新合同费、合同维持费等项目在内的附加费用支出较大，因此，在合同订立的第一年所收取的保险费，扣除新合同费和当年用于承担保险责任的自然保费后，一般已经所剩不多。合同订立的第二年所收取的保险费，扣除附加保费和当年的自然保费后一般能有所剩余，甚至能弥补第一年的亏损。所以，一般说来，分期支付保险费的寿险合同，已交足两年以上的保险费后，才能产生现金价值；至于在投保时一次性付清全部保险费的寿险合同，则自支付保险费之日起，就产生了现金价值。

因此，投保人在缴费的头两年，费用开支较大，所以，年缴保费在扣除附加费和自然保费后，一般无剩余，这种情况对投保人来说，损失也是最大的。所以，客户除了在退保时取回并不多的现金价值外，还可以根据保险合同条款中的规定来安排现金价值，例如当停止交费时，可利用现金价值自动垫交保险费；也可以向保险公司申请，将合同转为减额交清保费，或向保险公司申请保单贷款等。

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