Joe打算在国庆的时候去滑雪，就在某保险公司购买了一份一年期的意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，简直就是个天书。Joe 完全不知道该如何看，而保险工作人员并未给他进行清晰的讲解，之后交钱，合同成立。结果Joe在滑雪的时候，不慎跌倒，摔断了腿。回到北京，Joe备齐资 料，提出理赔申请。但被告知，滑雪造成的伤害，属于免责范围，保险公司拒赔。Joe非常苦恼，不知道如何是好。

而朋友晓明有个客户王太太，在三年前给丈夫投保了某保险公司的两全保险，并且附加住院险。本月王先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公 司提出了索赔申请，但保险公司说王先生在购买保险前已经患有高血压病，投保时未如实告知，拒绝赔偿，并随即解除了保险合同，仅仅退还保单现金价值。

的确，像Joe和晓明说的这些情况，在实际理赔时会有很多纠纷。很多保险公司的确会以各种免责条款和如实告知义务等为理由，而拒绝赔付。保险公 司的理由似乎也很有它的道理，毕竟保险公司也需要保护自己的利益，但是问题是，消费者并不懂得那么多保险条例，很多发生的问题，也不是消费者故意行为，如 果都让消费者来承担，似乎也不大合理。

还有一些非正规保险公司，在保险公司和代理人收取保费时，不认真解释条款和审查投保人告知的事实；一旦出险，需要掏钱理赔时，则竭尽全力严格审 查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。这样一来，被保险人不出险，代理人和保险公司可以坐收保费；但被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不 退还保费。虽然这是个别现象，但毕竟也影响了人们对保险业的整体印象。

我告诉Joe和晓明，过去他们遇到的困恼，我也没有任何办法，只能无条件的接受，但是，现在情况不同了，他们遇到的问题，都有机会申述和获得赔 付。因为新修订的保险法已经于10月1日开始施行，很多对消费者不利的、模糊的条款，在新保险法中都有了明确的界定。以下是我总结的新保险法和过去相比的 3个最大的变化：

1.新《保险法》增设了不可抗辩规则

新保险法规定保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

如晓明客户遇到的那种情况，现在保险公司不可以因为二年前的未如实告知而拒赔。至于到底是按照新旧哪个保险法来对待，可能还是有些争议，但本周已经有类似法院判决书出台，旧合同也沿用了新保险法，最终判决由保险公司负责赔偿。这个判决对很多相关事件有很强的参考价值。

2.未作提示说明的,免责条款不产生效力

新《保险法》规定，投保人在填写投保单的同时，可以看到自己所投保产品的具体条款。而且对于免除保险公司责任的“免责条款”，强调保险公司应当 在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头详细说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

像Joe的遭遇，如果保险公司代理人没有明确解释各项免责条款，其相应责任基本上不能由Joe承担，Joe当然就可以要回自己的赔偿了。

3.协议后10天内就可获赔

新保险法对理赔时限提出了非常严格的要求。如果保险公司认为客户提供的有关索赔请求的证明和材料不完整，应当“及时一次性书面”通知客户补充提供。并且核定后对属于保险责任的，保险公司应在与投保人达成协议后10日内进行赔偿。这大大提高了保险理赔速度与质量。

此外，新保险法还有其他一些变化，填补了很多现行保险法的空白，在很大程度上，突出了对被保险人的保障，同时保障了正规保险公司的长远发展利益。相信，未来会有更多的人愿意用保险来建立起家庭和个人的防火墙。

来源：理财周报 （作者系广州誉融投资顾问有限公司总经理）

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40层“保护膜”

与旧法相比，新法在提升对被保险人利益的保护，花了很大力气。杨华柏介绍说，新《保险法》用40个条款来保护被保险人的利益，比如：采取格式条款的是无效条款；对投保人和被保险人要求的告知应是询问告知，而非被保险人的主动告知，条款里规定主动告知的，合同视为无效。

在这40个条款中，最大的亮点当属增设的“不可抗辩”条款。新《保险法》第16条规定，“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给予保险金的责任。”杨华柏表示，该规定“就是学理上所称的 不可抗辩条款”。

这条新规，无疑给保险公司加了一道“紧头箍”。近年来，保险公司不认真审查投保人告知的事实，甚至明知投保人不实告知也不制止，出险时则以未如实告知为由拒赔，已成为业内的“潜规则”，也让很多消费者因此对保险公司贴上了不诚信的标签。

弃权和禁止反言原则的引入，对保险人的合同解除权行使在时间上进行了限制。这条规定，进一步保护了被保险人利益，同时，也对保险公司的经营管理提出了前所未有的挑战。

不过，“不可抗辩条款”的引入，也在一定程度上加大了道德风险。如果发生恶意投保，保险公司必须在两年内发现，这对于业务量大、分支机构多的保险公司来 说，无疑增加了其识别和防范投保人道德风险的难度。杨华柏也坦言，业内有人预测新保险法实施后诉讼案件将会增加，“我也同意这种看法”。

新旧保单如何衔接

新《保险法》对长期寿险保单的溯及力和适用问题一直广受关注。杨华柏表示，目前业内及相关专家达成的基本共识是：新保险法实施以前签订的长期寿险保单，保险期限持续到新保险法实施以后的，前述30天和两年的可抗辩期规定，有可能将从2009年10月1日起计算。

新保险法关于“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益”的规定，与现行保险法相比，必须具有保险利益的主体由单一的投保人扩展为投保人或被保险 人。这一修订顺应了我国保险业的现实需求。社会生活中大量存在的赠与型保险、团体保险等险种以及代购代付保险费等行为，将告别合理不合法的尴尬境地。

杨华柏透露，目前保监会正在与最高院商讨出台新《保险法》的相关司法解释细则的问题，“最终解决方案将以最高法院的司法解释为准。”

新法实施并非涨价理由

随着新《保险法》的实施，一批保险产品将随之进行调整。目前，众保险公司忙于调整产品线，一批保险产品即将停售和改造后重新面市，新面市的一些新产品费率有不同程度的提高。

针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部有关人士表示，新《保险法》的实施需要保险公司对内部管理、条款费率、理赔流 程等进行调整，很可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，“在法律上并没有给公司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理，加强 内控来降低成本。”

严规保险公司高管

新《保险法》实施后，保险公司高管人员也将面临更严格的监管。在新《保险法》中，保险监管部门有权对高管人员直接通知边防部门限制出境、对保险公司高管人 员资产限制转移，在向法院申请后冻结其资产等，还有权终身取消高管人员的任职资格，问题严重的高管，还将被终身禁入保险业。

此外，在保险公司破产清算后，高管人员只能拿到员工的平均工资。杨华柏将这条新增加的规定，称为保险业对高管监管的一大创新。

对于保险公司股东和保险业以外企业，新《保险法》赋予了保险监管部门更大的监督检查权。股东关联交易，将受到更加严厉的监管和处罚力度。杨华柏介绍说： “对于股东，保险监管部门可以要求保险公司股东提交相关经营情况，如果发现保险公司股东利用股东地位进行关联交易、输送利益，可以限制其权利，股东的权利 主要包括用人权、重大经营决策权和分红权三个方面，监管部门还有权要求股东在市场上出售股权。”

发布时间：2009-09-22 08:29:09 　 作者：俞燕　来源：第一财经日报

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