而今人们想通过购买保险，达到转移风险和理财的目的人越来越多了。

　　随着新的保险法实施，购买保险的人的利益将更广泛，保险公司独大的局面将要改变，保险纠纷会越来越少，诚信将代替误导和诱骗。特别是不可抗辩地实施，保险加速与国际的接轨。

　　但是本人在这儿还是给大家提个醒，希望对你有所帮助。

　　人们往往通过访问保险公司的官方网站、面见保险代理人以及通过媒体了解其保险产品的保障和利益。

　 　由于我们购买保险和保险公司销售保险都是一种商业行为，笔者认为保险公司剥夺或是部份剥夺了消费者的知情权。主要体现在于：保险公司官方网站的产品介 绍，平面媒体产品介绍(包括电视、电台、印刷的产品宣传彩页)，保险公司的计划书等几个方面(脱离保险司计划书系统，代理人自制的更甚)，它们讲的都有是 你买了保险的好处，而对于投保后的不利后果大多是避之不及或是避重就轻。

　　笔者近期访问了不少保险公司的官方网站也阅读了相当多保险公司的保险计划书，主要发现有几个问题，希望大家最好是请对方提供保险产品合同样本决定是否购买该保险，而不是看完保险计划就下购买决定。

　　一、名词解释欠缺，易引起投保误会和误导

　　由于保险的专业术语较强，除了具有保险知识的人能读懂保险计划或是宣传彩页的内容外，一般人都看不懂也不去深究，更有人相信保险代理解释。

　　T先生为其子女投保某保险公司两全保险(分红型)，该保险产品主要功能是身故保障、三年返保额百分之十、到期返还所交保费、分红。因为与另一代理人偶然与之相遇，邀请去帮他看保险计划书。

　　T讲，他买这个保险看中的上面四项好处外还有现金价值X万，通过算了帐认为的确很合算，值得投资。

　　那代理人说你知道现金价值是什么吗？他答:那个帮我办保险的说就是保险公司额外送的大红包，代理差点被他的解释雷倒，打开百度网页键入现金价值。他看了后二话不说打电话给那个保险代理人，指责代理人骗他。要求撤回投保申请，退回已扣的保费。

　　现金价值的功能

　　对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

　　1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

　　2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的一定比例。

　　3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

　　二、费用情况不明，易产生纠纷和歧义

　　Z生投保某保险公司的住院医疗险，在看保险代理人给的保险计划书时认为保费与保障合意就投了。在投保第四年他年龄达到31岁时收到保险公司的交费通知保险费上涨了近三百元一年。认为投保时保险代理人没有说明，计划书上也没有明列，缺失知情权和诚信，然后办理了退保。

　　三、所保内容不详细，重疾仅是说多少种，什么样的情况下赔或不赔不明确。

　　W生为刚出生的儿子投保某保险公司万能险附加重疾，在看计划书时上面明列重疾30种，至于说30种重疾是哪些没有，他也没有详问，代理人也没有详细讲。

　　他签收保险合同后，偶然翻阅保险合同发现上面写着：在0至3周岁保单周年日期间，被保险人双耳失聪不在保障范围内。认为不合自己需求，致电代理人前来办理了退保。给自己和保险代理人带来了麻烦，耽误了时间。

　　像这种明列在保险责任中的特别除外条款，如果不是自己细心或是偶然原因阅读合同是很难发现的，如果发生竟管买了保险，还是自己付钱。

　　四、除外责任并没有在上述中可见，只有在收到保险合同后才发现购买的保险中有除外。

　　很多保险产品介绍或是保险公司计划书上是没有买了保险以后，自己要承担什么风险的提示，而对于哪些情况下不赔，更是不会透露。

　　一般来说我们买保险是发生什么事有赔最好，但是按照国际惯例和立法发生的有些保险事故是不准理赔的；有些是法律并无强制，而是依保险公司在不违反法律的情况下，自行决定赔还是不赔。

　 　那么我们在投保时根据自己的情况选除外少或是除外多的，一般除外少我们投保后所获得的保障范围就宽些。因为这个除外责任条款很少有人知道，也就没有可能 关心。就是你知道了保险代理人也会说：保险产品和条款所有的保险公司大同小异，基本上差不多。呵！事实上他说的不是真的。

　　比如某保险公司寿险(含重疾)除外责任中，如果在180天内因为疾病发生重大疾病保险公司不但不赔所买的保额，还要解除合同。那么你花了钱在这180天内是没有保障的(意外有)。

　　五、混淆概念，本来是保险的观察期或除外责任却说成是保险责任。

　　在保险上一般有三个观察期：寿险观察期、住院医疗和住院津贴观察期、重大疾病观察期。

　　意及在这个期内发生的事，保险公司不承担赔偿责任，还得自己掏钱。当然，这样规定是为了防止道德风险，让人们在健康时投保。

　　而有的保险公司竟然把寿险观察期混淆成为保险责任，实在是不厚道。该条款称：投保后一年之内因为疾病身故或高残赔保额百分之十加上本期保费。

　　仅是部份履行了保险赔偿，而没有赔全部保额，应列入除外或观察期的东西，竟然摇身一变成为保险责任,实属文字游戏。

　　综上所述：当你在要了解保险或是购买保险的时候，对于你不懂和不理解的东西，要下些功夫了解；对于隐蔽于保险产品介绍、保险计划、代理人的讲解后面中的东西弄个清清楚楚、明明白白。否则，你很有可能买后悔的保险产品。

（转帖，来源于网上）

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　　先给家庭支柱买保险

　 　寿险专家给记者讲述了这么一个案例：一对年轻父母，二人工作都不错，有车有房，属于典型的中产阶层。二人有一个7岁女儿，算是一个比较幸福的小康之家。 几年前，二人为女儿买了一份教育险和一份养老险，尽管保险代理人一再劝说二人给分别给自己买一份保险，最终还是被他们拒绝了。就在两人完全没有保险的情况 下，在一次驾车出行中，车祸降临，夫妇二人死亡。失去了父母的孩子只能跟随退休的爷爷奶奶生活，而爷爷奶奶的退休金只能维持生活，由于无法继续支付保费， 孩子的教育险和养老险保费不得不中断。

　　这个案例非常典型，据了解，目前我市很多三十岁左右的年轻夫妇的家 庭保险规划就是这样：年轻夫妇以为自己年轻有收入来源，不需要保险，只给老人孩子买保险。其实，这是一种误区，这种家庭保险结构抵御风险的能力非常差，一 旦夫妇二人出现风险，家庭经济来源马上就受到重创，老人和孩子的生活无法保障，保险也很有可能中止。因此，寿险专家提醒市民，年轻夫妇是家庭的顶梁柱，是 老人和孩子的保险，只有先保障好自己才能为老人孩子提供保障，因此正确的保险规划是：如果只能支付一份保险费用，应首先给自己买份保险，到了有经济实力的 时候再给老人孩子买保险。

　　先买意外险和健康险

　 　确定了先给谁买保险之后，还要知道应当先买什么险种。当下，很多投保人过于看重保险的投资功能，忽视了保障功能的重要性，以至于保障功能比较强的传统寿 险逐渐被冷落，而投资功能比较强的分红险、投连险、万能险等险种越来越走火。特别是很多年轻人，购买保险时首先问的往往不是某种产品能保什么意外、疾病， 而是哪种产品收益比较高。

　　寿险专家表示，购买保险应根据轻重缓急来确定购买什么保险产品。人生中的风险主 要有意外、疾病和养老，其中最难预知和控制的就是意外和疾病，因此首先要考虑能够保障这两个方面的险种。与孩子和老人不同，年轻人为了事业要经常在外奔 波，出现意外的可能性也比较大，而一旦遇到健康方面的问题，经济来源也会中断，因此要先给自己买意外险和健康险。否则，即使购买了投资型的保险，当意外和 疾病来临的时候才会发现，要么是买的保险“不管用”，要么是保额太少不够应急，最终使家庭陷入经济危机。

　　 科学的保险规划，应该先买意外、健康险，有了这些最基本的保障，再根据经济实力考虑其它的险种。也就是说如果没有任何商业保险，买保险一般应按下面的顺 序：意外险（寿险）、健康险（含重大疾病、医疗险）；教育险、养老险；分红、投连、万能险。对于一些同时具有保障和投资功能的险种，市民要根据自己的需 求，看清楚保障部分的额度，以免保额太少出现风险时不够用。

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