Archives十一月, 2009

“我这保险买了不是形同虚设了吗？”李先生在保险公司购买了一份大病医疗保险，后来他因为肝脏问题住院治疗。如今，李先生拿着这6万多元的治疗单据找到了保险公司理赔，保险公司却表示其住院并没有手术，根据合同规定，无法办理理赔。这让李先生实在想不通。 2008年，李先生在一家保险公司购买了大病保险。“当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让我来填。”李先生也没有仔细看，便签上了自己的名 字。就在今年6月份，李先生被检查出了肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，出院后的李先生 拿着一堆单据找到了保险公司理赔，不承想保险公司却表示，根据保险合同规定，他没有手术，不符合理赔条件。这让李先生实在不解的是，他翻遍了合同，并无相 关约定，于是找到了晨报法援求助。 法援解读：根据李先生所说，手术是否是理赔的先决条件，具体要根据双方签订《保险合同》的条款约定来判断。如果合同中并无相关约定，保险公司的做法明显不合法。 读报学法：五招教你巧妙规避“保险陷阱” 晨报法援律师提醒称，购买商业保险，只要做到以下五点，便可以巧妙地规避“保险陷阱”： 1、决定买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险。很多人在挑选保险产品时多依赖代理人推荐，其实买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选。 2、了解保险的基本功能。 3、应该如实告知自身情况。据统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。 4、一定要被保险人的亲笔签名，保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。 5、弄清保险条款的专用术语。 （南京晨报 姚均祥）Continue Reading

根据中国卫生部统计，人一生患重大疾病的几率高达72%，其中高发重疾的前三位为 —- 恶性肿瘤、脑血管和心脏病。 2007年8月1日起，中国保险行业协会联合中华医师协会制定并推出了我国第一个重疾保险行业规范操作指南“重大疾病保险的疾病定义使用规范”，并要求 市场销售的所有重疾产品必须遵照新定义，对常见的25种疾病定义进行了统一和规范。所以一般包含了重大疾病的保险定义的25种疾病，保障就基本全面了。 选择时最重要考虑经济实力与自身需求相匹配，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险 + 住院补贴保险；没有社会医疗保障的，选择重大疾病 + 住院费用保险。 正确的购买程序 “健康保险管理办法”把健康保险分为疾病保险、医疗保险、使能收入损失保险和护理保险四种基本类型，那么重大疾病保险最为核心的功能是：补偿由于得病造成的收入损失以及有此造成对日常生活的影响。 计算保额：一旦罹患重大疾病，我们的收入会面临什么样的损失，是减少还是中断，减少的额度是多少，这是因人、因职业而异。在收入减少或中断的日子里不能中断的贷款按揭、子女教育金、父母孝养金、日常生活费有多少缺口。 保费预算：每年付出多少保费不会影响目前的生活水准，我们所能承受的预算。Continue Reading

高耶博士( Dr. Vinay Goyal)获得了MBBS, DRM,DNB（重症护理师和甲状腺专家）,有超过20年的临床经验。曾在印度的辛度佳医院，孟买医院，Saifee医院，塔塔纪念医院等医疗机构工作。目前，他负责领导Riddhivinayak Malad (w)心血管疾病加护中心的核医疗部门和甲状腺诊所。 对于他提出的以下几点建议，我认为很有意义，在此有必要让大家都知道。 甲流病原体能进入人体的唯一门户就是鼻孔、口和咽喉。尽管种种预防措施已经实施，可是面对甲型流感的全球性疫情，想要完全避免接触甲流病毒几乎是不可能的。与其想尽办法不接触甲流病毒，不如通过防止病毒扩散来达到预防的目的。 即便是现在，你的身体状况很好，也没有显示任何甲流的症状，但如果你要防止甲流病毒在体内激增和扩散，引发并发症从而产生继发性感染，你可以采取一些简单的措施，这些措施往往没有在官方通报中得到足够重视（他们更强调如何库存N95和特敏福）。 步骤如下： 1． 频繁洗手（这在所有的官方通报中都提到）。 2． “手不碰脸”的方法。除非你需要吃东西、洗澡或者给自己一耳光，否则就使出浑身解数避免用手接触脸的任何部位吧。 3． *每天用温盐水漱口两次（如果觉得盐水不卫生，也可以用李斯特林漱口水代替）。*甲流病毒在感染初期后，要通过在鼻腔或者喉头2-3天的激增才会显示典型症状。简单的漱口可以防止病毒激增。从某种意义上讲，一个健康的人用盐水漱口，和一个病发者使用特敏福的作用是一样的。不要低估这个简单廉价却强有力的预防措施。 4． 与第3点相似，*每天用温盐水清洗鼻孔至少一次。*或许不是人人都擅长特贾拉涅提或者沙鲁尔涅提（两种有效清洁鼻腔的瑜伽体式），可是*每天用力地擤一下鼻子，再用蘸过温盐水的棉签擦洗鼻孔可以有效地降低病毒数量。 5． 通过吃富含维生素C的食物（如Amla等柑橘类水果）来提高你的自然免疫力。*如果你必须服用维生素C药片补充，请确保药片中含有锌元素以促进维生素C的吸收。 6． *尽可能地多喝热水(比如茶和咖啡)。*喝热水的效果和漱口相同，但作用方向相反。热水可以把增殖中的病毒从喉头清洗入胃，在胃里病毒不可能生存，或者通过增殖扩散对人体产生任何伤害。Continue Reading

算笔账 假如已退休老人张三因患甲流，第一次住进三级医院进行治疗，花费6000元住院检查治疗费，4000元药费(假设自付比例为10%)，均在医保范围内，那么省、市医疗保险，他各能报销多少费用呢？ A:6000元（住院检查治疗费）-850元（门槛费）=5150元 5150×（1-14%）=4429(报销金额) B：4000元（药费）×（1-10%）=3600元（报销金额） 合计报销：4429+3600=8029元 住院个人自付比例，起付标准至5000元为15%；5000至1万为13% A：6000元（住院检查治疗费） a：5000(起付标准至5000元)-800元（门槛费）=4200元 4200×（1-15%）=3570元 b：1000(5000至1万部分)×（1-13%）=870元 B:4000元（药费）×（1-10%）=3600元（报销金额） 合计报销：3570+870+3600=8040元 假如一名进城务工人员因甲流，住进三级医院，花费6000元住院检查治疗费，4000元药费，均在保险范围内，那么居民医保和新合疗报销金额有何不同？ A:6000元（住院检查治疗费）-500元（门槛费）=5500元5500×45%=2475元(报销金额)B:4000元（药费）×45%=1800元（报销金额）合计报销：2475+1800=4275元 A：6000元（住院检查治疗费）-5000元（门槛费）=1000元 1000×40%=400元(报销金额) B：4000元（药费）×40%=1600元（报销金额） 合计报销：400+1600=2000元 目前，甲流已纳入医保范围，并像其他普通疾病一样执行同一标准。万一患上甲流，职工医保、居民医保、新合疗保险及商业医保，在住院医疗费的减免上分别能发挥多大作用？记者进行了调查。 社会保险 省、西安市医保 住院门槛费等级不同标准不等 省、市医保报销计算较为复杂。根据医院等级不同，起付标准（以下部分不报销）、住院自付比例均不同。 省医保以三级医院为例，起付标准：第一次住院850元、第二次住院660元、第三次住院400元；住院个人自付比例（起付标准以上，统筹基金最高支付限额4.5万元以下）在职为16%，退休14%。 乙类药自付标准8%、10%、12%、15%不等。4.5万以上至20万元大额补助最高偿付标准，个人自付10%。 西安市医保以三级医院为例，起付标准：第一次住院800元、第二次住院550元、第三次住院350元；住院个人自付比例按照金额（起付标准额至统筹基金最高限额5万元以下）分为4段，其中在职工分别为18%、16%、14%、12%，退休人员为15%、13%、11%、9%。 乙类药个人自付比例按照药品不同分为10%、20%、30%。5万元至大额补助最高偿付标准30万元的部分，个人自付10%。 居民医保 起付线上儿童可报销50% 西安市城镇居民医疗保险针对中小学阶段的学生、其他未满18周岁的少年儿童，还包括具有西安市城镇户籍的、原城镇集体企业中没有参加城镇职工基本医 疗保险的退休人员、下岗失业人员。西安市行政区域内的各类全日制普通高等院校和科研院所中的非在职本专科生，包括研究生。长期在西安市居住生活的务工人员 及其子女，这两类人员可自愿参加城镇居民医保，其中进城务工人员也可参加新农合。“居民医保的起付标准是500元，500元以上部分成人报销45%，儿童 报销50%。”昨日，省医院医保合疗服务大厅陈秦芳告诉记者。 新合疗 省内可跨市直接报销 新型农村合作医疗的省级定点医疗机构为全省参合农民提供医疗服务，并在全省实行直通车报销制度。假如省内其他地市的参保人员在西安的新合疗省级定点医疗机构住院，可以直接在西安进行报销。新合疗三级、二级医院的起报标准分别为5000元和3500元。14周岁以下儿童的起报标准按60%执行。假如参保者患上甲流，将按照住院合规费用的40%进行补偿。 商业保险 甲流专属保险 50元最高赔2万 各保险公司推出的医疗险、人寿险、健康险也可以按一定比例对患者报销。据了解，针对甲流，某保险公司还推出甲流专属保险。保费不同，保障额也不同。 以保费50元有效期限1年的一种保险卡为例，其最高赔付金额为2万元。其年龄限制为3至75周岁，同时医疗机构人员及飞行员等也被限制不能购买。 “参保者一旦因甲流住院，2万元以下将进行全额报销。如果参保者同时有社会保险，则需要先用社会类保险进行报销后，方可用甲流专属保险报销。”该保险公司 客服人员李晓群说。本报记者 郭晓蓉 相关新闻 我国3.9亿人需接种甲流疫苗 近期，甲型H1N1流感疫情在全球范围内呈现快速上升趋势，我国的防控形势十分严峻。卫生部有关负责人11月1日接受了记者的采访。 经专家论证，确定了我国优先在重点地区和重点人群中接种甲型H1N1流感疫苗策略。 现阶段，我国甲型H1N1流感疫苗接种的重点人群主要包括：维护国家安全稳定的解放军、武警部队官兵和公安干警，保证社会正常运行的外交、口岸检 疫、海关、边检、铁路、民航、交通、电网、殡葬等关键岗位公共服务人员和一线医疗卫生人员，托幼机构教职工和中小学校学生及教职工，慢性呼吸系统疾病和心 脑血管病等慢性病患者等。全国上述重点人群总数约为3.9亿人。 内地报告4.6万例甲型流感 截至10月31日，我国内地累计报告甲型H1N1流感确诊病例4.6万余例，其中，重症病例90余例，并出现死亡病例。当前，不少地方流感样病例骤增，一些地区已进入流感高发期。目前病毒尚未发生变异，但近80％的流感病例为甲型H1N1流感患者。 国产疫苗安全有效已有378.78万人接种 Continue Reading

上周遇到以前北京的同事Joe和朋友晓明，大家聊起关于保险理赔的事情。述说着之前大家广为流传的一个说法：保险是投保容易理赔难。 Joe打算在国庆的时候去滑雪，就在某保险公司购买了一份一年期的意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，简直就是个天书。Joe 完全不知道该如何看，而保险工作人员并未给他进行清晰的讲解，之后交钱，合同成立。结果Joe在滑雪的时候，不慎跌倒，摔断了腿。回到北京，Joe备齐资 料，提出理赔申请。但被告知，滑雪造成的伤害，属于免责范围，保险公司拒赔。Joe非常苦恼，不知道如何是好。 而朋友晓明有个客户王太太，在三年前给丈夫投保了某保险公司的两全保险，并且附加住院险。本月王先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公 司提出了索赔申请，但保险公司说王先生在购买保险前已经患有高血压病，投保时未如实告知，拒绝赔偿，并随即解除了保险合同，仅仅退还保单现金价值。 的确，像Joe和晓明说的这些情况，在实际理赔时会有很多纠纷。很多保险公司的确会以各种免责条款和如实告知义务等为理由，而拒绝赔付。保险公 司的理由似乎也很有它的道理，毕竟保险公司也需要保护自己的利益，但是问题是，消费者并不懂得那么多保险条例，很多发生的问题，也不是消费者故意行为，如 果都让消费者来承担，似乎也不大合理。 还有一些非正规保险公司，在保险公司和代理人收取保费时，不认真解释条款和审查投保人告知的事实；一旦出险，需要掏钱理赔时，则竭尽全力严格审 查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。这样一来，被保险人不出险，代理人和保险公司可以坐收保费；但被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不 退还保费。虽然这是个别现象，但毕竟也影响了人们对保险业的整体印象。 我告诉Joe和晓明，过去他们遇到的困恼，我也没有任何办法，只能无条件的接受，但是，现在情况不同了，他们遇到的问题，都有机会申述和获得赔 付。因为新修订的保险法已经于10月1日开始施行，很多对消费者不利的、模糊的条款，在新保险法中都有了明确的界定。以下是我总结的新保险法和过去相比的 3个最大的变化： 1.新《保险法》增设了不可抗辩规则 新保险法规定保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。 如晓明客户遇到的那种情况，现在保险公司不可以因为二年前的未如实告知而拒赔。至于到底是按照新旧哪个保险法来对待，可能还是有些争议，但本周已经有类似法院判决书出台，旧合同也沿用了新保险法，最终判决由保险公司负责赔偿。这个判决对很多相关事件有很强的参考价值。 2.未作提示说明的,免责条款不产生效力 新《保险法》规定，投保人在填写投保单的同时，可以看到自己所投保产品的具体条款。而且对于免除保险公司责任的“免责条款”，强调保险公司应当 在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头详细说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 像Joe的遭遇，如果保险公司代理人没有明确解释各项免责条款，其相应责任基本上不能由Joe承担，Joe当然就可以要回自己的赔偿了。 3.协议后10天内就可获赔 新保险法对理赔时限提出了非常严格的要求。如果保险公司认为客户提供的有关索赔请求的证明和材料不完整，应当“及时一次性书面”通知客户补充提供。并且核定后对属于保险责任的，保险公司应在与投保人达成协议后10日内进行赔偿。这大大提高了保险理赔速度与质量。 此外，新保险法还有其他一些变化，填补了很多现行保险法的空白，在很大程度上，突出了对被保险人的保障，同时保障了正规保险公司的长远发展利益。相信，未来会有更多的人愿意用保险来建立起家庭和个人的防火墙。 来源：理财周报 （作者系广州誉融投资顾问有限公司总经理）Continue Reading

乳房是女性重要特征之一，挺拔的乳房可以勾勒出女性的曲线魅力。然而要想拥有美观的乳房，除了外形，女性更应该关注其健康，只有健康的乳房才是美丽、 性感的。乳房保养已成为时下女性最为关注的话题。究竟该不该保养乳房？怎样保养才科学呢？北京肿瘤医院乳腺肿瘤内科宋国红副主任医师作出回答。 ■女人的20、30、40的保养 作为长期从事乳腺疾病治疗的女医生，宋国红医师介绍说，各个年龄段的乳腺保养是不相同的。 女性进入青春期以后，乳房开始逐渐发育，乳房和乳晕、乳头都相继增大，乳晕和乳头的色泽逐渐加深，腺体组织发育，皮下脂肪增多，乳房逐渐呈丰满的圆锥 形，饱满而挺立，这时对乳房的保护主要是使乳房发育得更健美。建议少食辛辣食品，经常进行正确的胸部按摩，同时应穿稳固的内衣。到30岁左右多数女性的乳 房外形仍然较好，且富有弹性。但如果此时你已经或即将有孩子，那就要注意产后的胸部变化。怀孕时，乳房会逐渐变大，产后或哺乳后，部分乳腺组织开始萎缩， 乳房可能会下垂，罩杯也会减小，这时应重点预防“乳房衰老”，一定要佩戴合适的内衣。哺乳后要注意乳房卫生，防止发生感染、挤压。35～40岁以上的女性 朋友应进行定期检查，每1～2年检查一次，提早发现疾患。如果发现乳头溢液或经久不愈的乳头皮肤糜烂要及时去专科医院就诊，因为这可能是乳腺癌的征兆。另 外，随着现代社会的发展，越来越多的女性生活工作压力增加， 一定要注意适当放松。 ■美丽一定要设防线 时下很多 美容院打出乳房保养的招牌，不少女性一听说“保养”不但可以起到丰胸的效果，还可以消除肿块预防乳腺癌，都爽快地为其买单。宋国红医师在此提醒大家，做适 当的乳房按摩保养是可以的，但一定要到有诚信的美容院去做，搞清楚所用产品的真正成分。有些美容院推荐使用的按摩膏、口服保健品之类的丰胸塑身产品，有可 能含有一定量的雌激素，这对丰胸有一定的效果，但如果长期用雌激素对乳腺进行局部刺激，将会大大增加患乳腺癌的危险。面对如此众多、眼花缭乱的美丽陷阱， 女性朋友要擦亮眼睛，特别提醒那些乳房出现肿块的女性，一定要及早到专科医院接受正规治疗，以免耽误最佳治疗时机。 ■选错内衣会引起乳腺疾病 内衣是乳房最亲密的伙伴，所以选择一款适合自己的内衣很重要。现在很多女性喜欢使用有钢托的内衣，而且一天24小时都佩戴，乳房的形态倒是有所改变，但也增加了患乳腺疾病的危险，因为长时间地使用这种有钢托的内衣会影响乳房的血液循环。 挑选内衣有几大秘诀：一看罩杯是否合适，内衣是否固定在胸下围，不会任意移动，选择大小适中的胸罩，大小以既可以托住并保护乳房，又不致使乳腺血流受阻为最佳；二看内衣质地，就针织面料来讲，针织全棉面料最富弹性，而且具耐久力。 ■预防乳癌意识不能缺少 据北京肿瘤医院北京市肿瘤登记处20年的肿瘤监测结果显示，乳腺癌成为上升速度最快的肿瘤之一，已上升到女性恶性肿瘤发病率的第二位。宋国红医师提醒女 性朋友，应坚持在35～40岁开始进行定期检查，高危人群更应未雨绸缪，定期检查，做到早发现、早诊断、早治疗，将乳腺癌扼杀在还看不见摸不着的阶段。如 果待肿瘤出现了再亡羊补牢，往往会造成无法挽回的损失。 乳房是生命的源泉，是属于女人独特的、不可思议的骄傲，关爱自己，关爱乳房，是女人一生都需要用心去经营的健康事业。 ■文/刘晨 来源：YNET.com 北青网 北京青年报Continue Reading

世界卫生组织(WHO)对健康的定义是:健康不仅仅是没有疾病和身体不弱,而且要有健全的身心状态和社会适应能力。简单说,当出现身体不适,但是又查不出疾病时,就有可能”亚健康”了。 亚健康是介于健康与疾病之间的一种生理、心理、社会功能降低的状态,是人体处于非病非健康、有可能趋向疾病的状态,很大程度上是慢性病的潜伏期。 亚健康来袭的16条”预警信息”: 1.出现”将军肚”。 2.脱发,每次洗发都有一大堆头发脱落,甚至斑秃、早秃。 3.频频去洗手间。 4.性能力下降。 5.记忆力减退,总记不起熟人的名字。 6.心算能力越来越差。 7.做事经常后悔、易怒、烦躁、悲观,情绪难以控制。 8.注意力不集中,专注力越来越差。 9.睡觉时间越来越短,睡眠质量差,醒来依然很困。 10.想做事时,不明原因地走神,脑子里想东想西,精神难以集中。 11.看什么都不顺眼,爱发火。 12.身上有某种不适或疼痛,但医生查不出问题,而仍不放心,总想着这件事。 13.情绪低落,工作、学习、娱乐、生活都提不起精神和兴趣。 14.易于疲乏,或无明显原因感到精力不足,体力不支。 15.怕与人交往,厌恶人多,在他人面前无自信心,感到紧张或不自在。 16.觉得别人都不好,别人都不理解你,都在嘲笑你或和你作对。事过之后能有所察觉,似乎自己太多事了,钻了牛角尖。Continue Reading