在人的一生中，可能会遇到很多风险，但是如果发生重疾，没有二三十万甚至四五十万很难治好，这笔费用可能是父母攒的养老金，也可能是为孩子准备的教育金。小则影响家庭日后的生活水准，大则导致家庭财务只出不进，陷入低谷。

不要为自己找借口

有很多人为自己不买重疾险找很多借口，如罹患大病的概率会比较低；得了大病也就治不好了，买了重疾险也没有用；结余的钱还需给孩子买车买房，没 有钱来买保险；家庭有长寿基因，没有遗传疾病；保险公司万一倒闭了可什么也得不到了；买保险不着急，等等再说吧；我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析 这些借口。

借口1：大病一旦发生，也治不好

据专家说，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。

借口2：结余的钱还要给孩子买车买房

没有私家车可以坐公车，没有属于自己的房可以租房，只要调整好心态，生活照样幸福，但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱，即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势。

借口3：家庭没有遗传疾病

现代人患病和遗传有关，但不是绝对的，因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。

借口4：保险公司万一倒闭了怎么办

与银行相比，保险公司更安全。这次金融危机中，美国政府挽救了含有保险业务的AIG，却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟，可见每个国家都把保险 公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长，即使哪家公司破产了，也会有其他保险公司接手，投保人的保单利益会得到最大程度的保 护。

借口5：买保险不着急等等再说

每个人都不知道明天会发生什么，比如汶川大地震发生前，有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的，明天不舒服去医院检查，竟然发现是癌症。因此，未雨绸缪才是硬道理。

借口6：我想买保险，但我爱人不同意

夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们都明白了以后再发生，俗话所说的措手不及就是这个道理。

借口7：重疾险理赔比较难

重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的，是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病，而是得了大病却没有钱治疗，而这也正是重疾险的价值所在。

为孩子购买保险是父母的责任，为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障，我们的心才会更加踏实和平静。（来源：《大众理财顾问》）

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一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额 度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保 险公司将按一定比例进行赔付。

三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履 行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保 险公司不负赔付责任。

四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申 请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”重庆保险专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化 而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。但是，由于风险很大，保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定，有的公司规定投 保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。（记者程正军）

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2008年，李先生在一家保险公司购买了大病保险。“当时保险公司的工作人员拿了一堆东西让我来填。”李先生也没有仔细看，便签上了自己的名 字。就在今年6月份，李先生被检查出了肝脏有问题，不得不住院治疗。当时李先生为了节省治疗费用，便采取了保守治疗，并未进行手术。如今，出院后的李先生 拿着一堆单据找到了保险公司理赔，不承想保险公司却表示，根据保险合同规定，他没有手术，不符合理赔条件。这让李先生实在不解的是，他翻遍了合同，并无相 关约定，于是找到了晨报法援求助。

法援解读：根据李先生所说，手术是否是理赔的先决条件，具体要根据双方签订《保险合同》的条款约定来判断。如果合同中并无相关约定，保险公司的做法明显不合法。

读报学法：五招教你巧妙规避“保险陷阱”

晨报法援律师提醒称，购买商业保险，只要做到以下五点，便可以巧妙地规避“保险陷阱”：

1、决定买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险。很多人在挑选保险产品时多依赖代理人推荐，其实买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选。

2、了解保险的基本功能。

3、应该如实告知自身情况。据统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。

4、一定要被保险人的亲笔签名，保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。

5、弄清保险条款的专用术语。

（南京晨报 姚均祥）

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2007年8月1日起，中国保险行业协会联合中华医师协会制定并推出了我国第一个重疾保险行业规范操作指南“重大疾病保险的疾病定义使用规范”，并要求 市场销售的所有重疾产品必须遵照新定义，对常见的25种疾病定义进行了统一和规范。所以一般包含了重大疾病的保险定义的25种疾病，保障就基本全面了。

选择时最重要考虑经济实力与自身需求相匹配，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，选择重大疾病保险 + 住院补贴保险；没有社会医疗保障的，选择重大疾病 + 住院费用保险。

正确的购买程序

“健康保险管理办法”把健康保险分为疾病保险、医疗保险、使能收入损失保险和护理保险四种基本类型，那么重大疾病保险最为核心的功能是：补偿由于得病造成的收入损失以及有此造成对日常生活的影响。

计算保额：一旦罹患重大疾病，我们的收入会面临什么样的损失，是减少还是中断，减少的额度是多少，这是因人、因职业而异。在收入减少或中断的日子里不能中断的贷款按揭、子女教育金、父母孝养金、日常生活费有多少缺口。

保费预算：每年付出多少保费不会影响目前的生活水准，我们所能承受的预算。

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Joe打算在国庆的时候去滑雪，就在某保险公司购买了一份一年期的意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，简直就是个天书。Joe 完全不知道该如何看，而保险工作人员并未给他进行清晰的讲解，之后交钱，合同成立。结果Joe在滑雪的时候，不慎跌倒，摔断了腿。回到北京，Joe备齐资 料，提出理赔申请。但被告知，滑雪造成的伤害，属于免责范围，保险公司拒赔。Joe非常苦恼，不知道如何是好。

而朋友晓明有个客户王太太，在三年前给丈夫投保了某保险公司的两全保险，并且附加住院险。本月王先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公 司提出了索赔申请，但保险公司说王先生在购买保险前已经患有高血压病，投保时未如实告知，拒绝赔偿，并随即解除了保险合同，仅仅退还保单现金价值。

的确，像Joe和晓明说的这些情况，在实际理赔时会有很多纠纷。很多保险公司的确会以各种免责条款和如实告知义务等为理由，而拒绝赔付。保险公 司的理由似乎也很有它的道理，毕竟保险公司也需要保护自己的利益，但是问题是，消费者并不懂得那么多保险条例，很多发生的问题，也不是消费者故意行为，如 果都让消费者来承担，似乎也不大合理。

还有一些非正规保险公司，在保险公司和代理人收取保费时，不认真解释条款和审查投保人告知的事实；一旦出险，需要掏钱理赔时，则竭尽全力严格审 查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。这样一来，被保险人不出险，代理人和保险公司可以坐收保费；但被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不 退还保费。虽然这是个别现象，但毕竟也影响了人们对保险业的整体印象。

我告诉Joe和晓明，过去他们遇到的困恼，我也没有任何办法，只能无条件的接受，但是，现在情况不同了，他们遇到的问题，都有机会申述和获得赔 付。因为新修订的保险法已经于10月1日开始施行，很多对消费者不利的、模糊的条款，在新保险法中都有了明确的界定。以下是我总结的新保险法和过去相比的 3个最大的变化：

1.新《保险法》增设了不可抗辩规则

新保险法规定保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

如晓明客户遇到的那种情况，现在保险公司不可以因为二年前的未如实告知而拒赔。至于到底是按照新旧哪个保险法来对待，可能还是有些争议，但本周已经有类似法院判决书出台，旧合同也沿用了新保险法，最终判决由保险公司负责赔偿。这个判决对很多相关事件有很强的参考价值。

2.未作提示说明的,免责条款不产生效力

新《保险法》规定，投保人在填写投保单的同时，可以看到自己所投保产品的具体条款。而且对于免除保险公司责任的“免责条款”，强调保险公司应当 在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头详细说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

像Joe的遭遇，如果保险公司代理人没有明确解释各项免责条款，其相应责任基本上不能由Joe承担，Joe当然就可以要回自己的赔偿了。

3.协议后10天内就可获赔

新保险法对理赔时限提出了非常严格的要求。如果保险公司认为客户提供的有关索赔请求的证明和材料不完整，应当“及时一次性书面”通知客户补充提供。并且核定后对属于保险责任的，保险公司应在与投保人达成协议后10日内进行赔偿。这大大提高了保险理赔速度与质量。

此外，新保险法还有其他一些变化，填补了很多现行保险法的空白，在很大程度上，突出了对被保险人的保障，同时保障了正规保险公司的长远发展利益。相信，未来会有更多的人愿意用保险来建立起家庭和个人的防火墙。

来源：理财周报 （作者系广州誉融投资顾问有限公司总经理）

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太黑了！R保险公司业务员贪污客户保险费 

  本人于2002年在R（原名此处隐去，下同）保险公司业务员极力游说下购买了两份保险,缴费期为20年，每年分别缴1380元和1800元。

 2002-2006年一直由本人到建设银行缴费，一直到2007年因搬家造成居住地离建设银行较远，就没到银行缴费，保险公司业务员主动打电话来说可以代收，我就把钱缴给了业务员，当时出具了收据，业务员说随后给我送正式发票过来，但一直没送起来，我平时工作很忙，想到业务员说收据和发票有同等效力，保险公司也没有再催缴了，认为钱已经进入保险公司帐户了，就没有再继续索要发票。2008年也是这样由业务来代收的。

  2009年保险公司业务员又同样把钱收走后，却打电话来说，2009年的钱缴不进去，是因为2007年有一笔1800元的保费和2008年的保费我没缴。我说

，不可能， ang="EN-US" style="word-wrap: normal; word-break: normal; line-height: 30px; ">2008年的发票还在我的抽屉里。后（来），保险公司要我把收据拿到公司去，我说，根据财务制度，你们那里有收据存根，一查就知道了。保险公司答复，他们以前没有实行收据核销制度，业务员收了钱，缴多少他们就认多少，不缴他们也不知道。

发票收据存根（他们）找不到，后才根据我提供的收据上业务员的姓名，他们找到了当时收费的业务员，此业务员实再（在）赖不脱了才承认钱是他收的，忘了缴了。而2007年缴费的收据因为业务员说只保留最后一年的就行了，有最后一年的收据就证明你前面的都缴了的，我就没注意保存。保险公司就说，没有收据，收钱的人现在找不到了，无法证明你缴了钱的。半个月过去了，始终以找不到当时开收据收钱的人为理由，迟迟不给我解决问题，造成我2009年的保费不能缴纳。

保险公司业务员收了钱，收据开出去了一年都不把钱缴回公司，公司都不知道，不知道这个R保险公司是如何管理的。R公司的管理根本就是一团糟，R公司的业务员就是钻了公司财务管理混乱的空子，故意夸大收据的作用，让客户误认为有了收据就行了，其实钱全被业务员贪污了，公司连最起码的财务管理制度都没有，使客户蒙受巨大的经济损失和精神损失。现在我······(想)提醒更多的善良的人们不要被代表R公司的业务员的花言巧语所蒙蔽，不要购买R公司的保险，以免受骗上当。

                                                     联系人：陈女士

                             联系电话：13628301XXX

本文转自新浪博客（原文地址：http://blog.sina.com.cn/s/blog_491d4e220100fczf.html）

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无觅

　　而今人们想通过购买保险，达到转移风险和理财的目的人越来越多了。

　　随着新的保险法实施，购买保险的人的利益将更广泛，保险公司独大的局面将要改变，保险纠纷会越来越少，诚信将代替误导和诱骗。特别是不可抗辩地实施，保险加速与国际的接轨。

　　但是本人在这儿还是给大家提个醒，希望对你有所帮助。

　　人们往往通过访问保险公司的官方网站、面见保险代理人以及通过媒体了解其保险产品的保障和利益。

　 　由于我们购买保险和保险公司销售保险都是一种商业行为，笔者认为保险公司剥夺或是部份剥夺了消费者的知情权。主要体现在于：保险公司官方网站的产品介 绍，平面媒体产品介绍(包括电视、电台、印刷的产品宣传彩页)，保险公司的计划书等几个方面(脱离保险司计划书系统，代理人自制的更甚)，它们讲的都有是 你买了保险的好处，而对于投保后的不利后果大多是避之不及或是避重就轻。

　　笔者近期访问了不少保险公司的官方网站也阅读了相当多保险公司的保险计划书，主要发现有几个问题，希望大家最好是请对方提供保险产品合同样本决定是否购买该保险，而不是看完保险计划就下购买决定。

　　一、名词解释欠缺，易引起投保误会和误导

　　由于保险的专业术语较强，除了具有保险知识的人能读懂保险计划或是宣传彩页的内容外，一般人都看不懂也不去深究，更有人相信保险代理解释。

　　T先生为其子女投保某保险公司两全保险(分红型)，该保险产品主要功能是身故保障、三年返保额百分之十、到期返还所交保费、分红。因为与另一代理人偶然与之相遇，邀请去帮他看保险计划书。

　　T讲，他买这个保险看中的上面四项好处外还有现金价值X万，通过算了帐认为的确很合算，值得投资。

　　那代理人说你知道现金价值是什么吗？他答:那个帮我办保险的说就是保险公司额外送的大红包，代理差点被他的解释雷倒，打开百度网页键入现金价值。他看了后二话不说打电话给那个保险代理人，指责代理人骗他。要求撤回投保申请，退回已扣的保费。

　　现金价值的功能

　　对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

　　1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

　　2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的一定比例。

　　3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

　　二、费用情况不明，易产生纠纷和歧义

　　Z生投保某保险公司的住院医疗险，在看保险代理人给的保险计划书时认为保费与保障合意就投了。在投保第四年他年龄达到31岁时收到保险公司的交费通知保险费上涨了近三百元一年。认为投保时保险代理人没有说明，计划书上也没有明列，缺失知情权和诚信，然后办理了退保。

　　三、所保内容不详细，重疾仅是说多少种，什么样的情况下赔或不赔不明确。

　　W生为刚出生的儿子投保某保险公司万能险附加重疾，在看计划书时上面明列重疾30种，至于说30种重疾是哪些没有，他也没有详问，代理人也没有详细讲。

　　他签收保险合同后，偶然翻阅保险合同发现上面写着：在0至3周岁保单周年日期间，被保险人双耳失聪不在保障范围内。认为不合自己需求，致电代理人前来办理了退保。给自己和保险代理人带来了麻烦，耽误了时间。

　　像这种明列在保险责任中的特别除外条款，如果不是自己细心或是偶然原因阅读合同是很难发现的，如果发生竟管买了保险，还是自己付钱。

　　四、除外责任并没有在上述中可见，只有在收到保险合同后才发现购买的保险中有除外。

　　很多保险产品介绍或是保险公司计划书上是没有买了保险以后，自己要承担什么风险的提示，而对于哪些情况下不赔，更是不会透露。

　　一般来说我们买保险是发生什么事有赔最好，但是按照国际惯例和立法发生的有些保险事故是不准理赔的；有些是法律并无强制，而是依保险公司在不违反法律的情况下，自行决定赔还是不赔。

　 　那么我们在投保时根据自己的情况选除外少或是除外多的，一般除外少我们投保后所获得的保障范围就宽些。因为这个除外责任条款很少有人知道，也就没有可能 关心。就是你知道了保险代理人也会说：保险产品和条款所有的保险公司大同小异，基本上差不多。呵！事实上他说的不是真的。

　　比如某保险公司寿险(含重疾)除外责任中，如果在180天内因为疾病发生重大疾病保险公司不但不赔所买的保额，还要解除合同。那么你花了钱在这180天内是没有保障的(意外有)。

　　五、混淆概念，本来是保险的观察期或除外责任却说成是保险责任。

　　在保险上一般有三个观察期：寿险观察期、住院医疗和住院津贴观察期、重大疾病观察期。

　　意及在这个期内发生的事，保险公司不承担赔偿责任，还得自己掏钱。当然，这样规定是为了防止道德风险，让人们在健康时投保。

　　而有的保险公司竟然把寿险观察期混淆成为保险责任，实在是不厚道。该条款称：投保后一年之内因为疾病身故或高残赔保额百分之十加上本期保费。

　　仅是部份履行了保险赔偿，而没有赔全部保额，应列入除外或观察期的东西，竟然摇身一变成为保险责任,实属文字游戏。

　　综上所述：当你在要了解保险或是购买保险的时候，对于你不懂和不理解的东西，要下些功夫了解；对于隐蔽于保险产品介绍、保险计划、代理人的讲解后面中的东西弄个清清楚楚、明明白白。否则，你很有可能买后悔的保险产品。

（转帖，来源于网上）

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40层“保护膜”

与旧法相比，新法在提升对被保险人利益的保护，花了很大力气。杨华柏介绍说，新《保险法》用40个条款来保护被保险人的利益，比如：采取格式条款的是无效条款；对投保人和被保险人要求的告知应是询问告知，而非被保险人的主动告知，条款里规定主动告知的，合同视为无效。

在这40个条款中，最大的亮点当属增设的“不可抗辩”条款。新《保险法》第16条规定，“合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给予保险金的责任。”杨华柏表示，该规定“就是学理上所称的 不可抗辩条款”。

这条新规，无疑给保险公司加了一道“紧头箍”。近年来，保险公司不认真审查投保人告知的事实，甚至明知投保人不实告知也不制止，出险时则以未如实告知为由拒赔，已成为业内的“潜规则”，也让很多消费者因此对保险公司贴上了不诚信的标签。

弃权和禁止反言原则的引入，对保险人的合同解除权行使在时间上进行了限制。这条规定，进一步保护了被保险人利益，同时，也对保险公司的经营管理提出了前所未有的挑战。

不过，“不可抗辩条款”的引入，也在一定程度上加大了道德风险。如果发生恶意投保，保险公司必须在两年内发现，这对于业务量大、分支机构多的保险公司来 说，无疑增加了其识别和防范投保人道德风险的难度。杨华柏也坦言，业内有人预测新保险法实施后诉讼案件将会增加，“我也同意这种看法”。

新旧保单如何衔接

新《保险法》对长期寿险保单的溯及力和适用问题一直广受关注。杨华柏表示，目前业内及相关专家达成的基本共识是：新保险法实施以前签订的长期寿险保单，保险期限持续到新保险法实施以后的，前述30天和两年的可抗辩期规定，有可能将从2009年10月1日起计算。

新保险法关于“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益”的规定，与现行保险法相比，必须具有保险利益的主体由单一的投保人扩展为投保人或被保险 人。这一修订顺应了我国保险业的现实需求。社会生活中大量存在的赠与型保险、团体保险等险种以及代购代付保险费等行为，将告别合理不合法的尴尬境地。

杨华柏透露，目前保监会正在与最高院商讨出台新《保险法》的相关司法解释细则的问题，“最终解决方案将以最高法院的司法解释为准。”

新法实施并非涨价理由

随着新《保险法》的实施，一批保险产品将随之进行调整。目前，众保险公司忙于调整产品线，一批保险产品即将停售和改造后重新面市，新面市的一些新产品费率有不同程度的提高。

针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部有关人士表示，新《保险法》的实施需要保险公司对内部管理、条款费率、理赔流 程等进行调整，很可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，“在法律上并没有给公司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理，加强 内控来降低成本。”

严规保险公司高管

新《保险法》实施后，保险公司高管人员也将面临更严格的监管。在新《保险法》中，保险监管部门有权对高管人员直接通知边防部门限制出境、对保险公司高管人 员资产限制转移，在向法院申请后冻结其资产等，还有权终身取消高管人员的任职资格，问题严重的高管，还将被终身禁入保险业。

此外，在保险公司破产清算后，高管人员只能拿到员工的平均工资。杨华柏将这条新增加的规定，称为保险业对高管监管的一大创新。

对于保险公司股东和保险业以外企业，新《保险法》赋予了保险监管部门更大的监督检查权。股东关联交易，将受到更加严厉的监管和处罚力度。杨华柏介绍说： “对于股东，保险监管部门可以要求保险公司股东提交相关经营情况，如果发现保险公司股东利用股东地位进行关联交易、输送利益，可以限制其权利，股东的权利 主要包括用人权、重大经营决策权和分红权三个方面，监管部门还有权要求股东在市场上出售股权。”

发布时间：2009-09-22 08:29:09 　 作者：俞燕　来源：第一财经日报

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帕特里克斯威兹（资料图）

　　当地时间9月14日，曾主演过《人鬼情未了》的好莱坞男星帕特里克斯威兹在美国患癌症病逝，终年57岁。据他的发言人安娜特沃尔夫透露，帕特里克斯威兹是在洛杉矶家中安静地离开人世的，临终前他的家人都在他的身边。

　　帕特里克斯威兹是在去年1月诊断出患有转移性胰腺癌的，这是一种致命的癌症，确诊时，癌细胞已经侵蚀到他的肝脏，因此当时医生认为他只剩几周的生命了。然而，帕特里克斯威兹凭借坚强的意志与病魔抗争了20个月。

　　在得知帕特里克斯威兹去世的消息后，他的圈中好友纷纷表示哀悼，曾和他一起主演《人鬼情未了》的黛米摩尔在丈夫阿什顿库彻的twitter上写了一条“愿斯威兹安息”，并链接了一段斯威兹生前在《周六夜现场》的表演视频。

　　斯威兹出生在得克萨斯州的休斯敦，是家中的长子，除电影，他还主演了很多电视剧，其中1985年的《南北战争乱世情》曾引进我国，因此被国内观众所熟悉。

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　　先给家庭支柱买保险

　 　寿险专家给记者讲述了这么一个案例：一对年轻父母，二人工作都不错，有车有房，属于典型的中产阶层。二人有一个7岁女儿，算是一个比较幸福的小康之家。 几年前，二人为女儿买了一份教育险和一份养老险，尽管保险代理人一再劝说二人给分别给自己买一份保险，最终还是被他们拒绝了。就在两人完全没有保险的情况 下，在一次驾车出行中，车祸降临，夫妇二人死亡。失去了父母的孩子只能跟随退休的爷爷奶奶生活，而爷爷奶奶的退休金只能维持生活，由于无法继续支付保费， 孩子的教育险和养老险保费不得不中断。

　　这个案例非常典型，据了解，目前我市很多三十岁左右的年轻夫妇的家 庭保险规划就是这样：年轻夫妇以为自己年轻有收入来源，不需要保险，只给老人孩子买保险。其实，这是一种误区，这种家庭保险结构抵御风险的能力非常差，一 旦夫妇二人出现风险，家庭经济来源马上就受到重创，老人和孩子的生活无法保障，保险也很有可能中止。因此，寿险专家提醒市民，年轻夫妇是家庭的顶梁柱，是 老人和孩子的保险，只有先保障好自己才能为老人孩子提供保障，因此正确的保险规划是：如果只能支付一份保险费用，应首先给自己买份保险，到了有经济实力的 时候再给老人孩子买保险。

　　先买意外险和健康险

　 　确定了先给谁买保险之后，还要知道应当先买什么险种。当下，很多投保人过于看重保险的投资功能，忽视了保障功能的重要性，以至于保障功能比较强的传统寿 险逐渐被冷落，而投资功能比较强的分红险、投连险、万能险等险种越来越走火。特别是很多年轻人，购买保险时首先问的往往不是某种产品能保什么意外、疾病， 而是哪种产品收益比较高。

　　寿险专家表示，购买保险应根据轻重缓急来确定购买什么保险产品。人生中的风险主 要有意外、疾病和养老，其中最难预知和控制的就是意外和疾病，因此首先要考虑能够保障这两个方面的险种。与孩子和老人不同，年轻人为了事业要经常在外奔 波，出现意外的可能性也比较大，而一旦遇到健康方面的问题，经济来源也会中断，因此要先给自己买意外险和健康险。否则，即使购买了投资型的保险，当意外和 疾病来临的时候才会发现，要么是买的保险“不管用”，要么是保额太少不够应急，最终使家庭陷入经济危机。

　　 科学的保险规划，应该先买意外、健康险，有了这些最基本的保障，再根据经济实力考虑其它的险种。也就是说如果没有任何商业保险，买保险一般应按下面的顺 序：意外险（寿险）、健康险（含重大疾病、医疗险）；教育险、养老险；分红、投连、万能险。对于一些同时具有保障和投资功能的险种，市民要根据自己的需 求，看清楚保障部分的额度，以免保额太少出现风险时不够用。

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